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萬物齊漲的年代，交通事故的求償金額也逐年攀升。開車上路若不慎發生嚴重車禍導致車外第三人死亡或殘疾，光有強制責任險恐怕無法負擔，最好加保第三人責任險以補足保障。
撰文：周明芳
台灣交通事故發生頻率高，根據交通部道安資訊網的資料，2023年全台交通事故總件數達40.2萬件，死傷人數逾54萬人（3千多人死亡），創近15年新高。仔細觀察歷年各月分的統計數據會發現，每年12月是車禍發生的高峰期，歸咎原因，歲末年終，聖誕節、跨年等餐敘輪番上陣，加上天氣轉冷民眾吃補，夜晚路上人車仍多，交通事故也自然增多。不僅行人走在路上須留意，駕駛人更應注意用路安全。
車禍造成的損傷無法預料，而在車禍中，賠最多的往往是對人的賠償。現職為保險經紀人的CFP理財規劃顧問蔡政錩，根據市場經驗指出，大多交通意外事故導致車外人員傷亡的平均理賠金約莫300萬～500萬元，若是造成對方失能癱瘓，理賠金額則是2倍起跳，兩者皆遠超過政府強制車主投保的強制責任險理賠上限220萬元，因此他強調：「摒除基本的車損險，駕駛人最該加買的是第三人責任險。」
第三人責任險與強制責任險最大的差別在於理賠金額與理賠範圍。一般車主買車時，依法律規定投保的強制責任險，包含體傷最高20萬元及失能最高、死亡定額200萬元，理賠上限總計220萬元，保障範圍為駕駛以外的第三人，含車內乘客，但不理賠財物損失；而能自行加保的第三人責任險保額無限制，但只有理賠車外的第三人，不含駕駛及車內乘客，不過有理賠第三人的車損及財務損失。
雖然第三人責任險的保額最低從數十萬元起跳，但鑑於死亡車禍平均理賠金額約落在500萬元上下，扣掉強制險可理賠200萬元，一般會建議基本保額至少要有300萬元（每人最高300萬元、每次事故最高理賠2倍，600萬元），財損最低則為50萬元。另外，車主還可視個人情況附加失能增額或超額責任險，以增加保障。
所謂視個人情況，蔡政錩解釋，車主可評估自己的開車頻率，若是每天通勤，且經常上高速公路，比如從桃園或林口到台北上班，建議可以再加保上述2險種，把保障拉高；若是平日鮮少開車，只有假日會偶爾用車，就把基本保障做好，再評估是否附加額外險種。
轉嫁了第三人的理賠風險後，手上有多餘預算的車主，可考慮額外附加駕駛人傷害險、乘客責任險。因為第三人責任險理賠的是自己車子以外的人，車上的乘客、駕駛人並不在理賠範圍內。
保費方面，以首次於線上投保的自小客車35歲男性車主試算，強制責任險年繳保費約1,068元，加上第三人責任險體傷保額300萬（每事故最高2倍）、財損50萬元，總繳保費依各產險公司不同，大約落在6,000～7,500元之間；第2年之後，若車主行車正常，保費會略減，若是連續投保3年以上未有肇事紀錄，強制險會降至約769元，總繳保費約在4,000～5,500元之間，而每附加一個額外保障，則可能增加數百至千元不等，車主可自行斟酌是否加保。
保了第三人責任險，附加保障也都加好加滿就真的萬無一失嗎？蔡政錩提醒車主，以下2種情況保險公司不會予以理賠：酒駕（吐氣所含酒精濃度達每公升0.15毫克）及無照駕駛。唯一會理賠的是強制險，但這部分保險公司會先賠付給受害人，之後再回頭向車主追償。
發生在今（2024）年10月內湖少年無照撞死3名路人的事件即為一例，就算車主，即少年的外祖父對肇事汽車有加保第三人責任險，也因為少年是無照駕駛，保險公司沒有理賠責任，而強制險部分則會在賠付給死者家屬後，向少年的外祖父追償。
適逢年底買車、換車旺季，新車主可趁此時檢視自己的車險需求，備齊保障，但也要遵守交通法規，才能真正確保行車安全、守護自己的荷包。
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文章出處：《Money錢》2024年12月號
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